AKPK dan Program Pengurusan Kredit: bila susun semula lebih baik daripada pinjam lagi

Apa itu AKPK

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) ialah agensi kaunseling kredit dan pengurusan hutang yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia.[1][2] Ia bukan syarikat swasta yang menjual perkhidmatan penyelesaian hutang, dan ia tidak mengenakan bayaran.

Ia menawarkan tiga perkara: kaunseling kewangan, pendidikan kewangan, dan Program Pengurusan Kredit (Debt Management Programme, DMP) — kesemuanya secara percuma.[1]

Bagaimana DMP berfungsi

DMP ialah program tersuai. Penasihat kewangan bekerja dengan anda untuk membangunkan pelan bayaran balik peribadi, dengan perundingan dan persetujuan penyedia perkhidmatan kewangan anda.[1] Dalam praktiknya, ia menggabungkan apa yang anda hutang kepada beberapa bank ke dalam satu pelan bayaran balik yang disusun semula, selalunya dengan faedah yang dikurangkan atau diketepikan.[3]

Perubahan yang paling ketara dalam kehidupan seharian: anda berurusan dengan AKPK, bukan dengan setiap pemberi pinjaman satu per satu. Satu bayaran, satu pihak untuk dihubungi, dan panggilan kutipan berhenti.

Siapa yang layak

Syarat asas untuk menyertai DMP ialah:[2][3]

• Anda belum diisytiharkan bankrap.
• Anda tidak berada di peringkat lanjut litigasi dengan bank.
• Anda mempunyai pendapatan boleh guna bersih yang mencukupi selepas perbelanjaan — iaitu, ada sesuatu yang tinggal untuk dibayar setiap bulan.
• Jumlah hutang tidak melebihi RM5 juta.

Syarat ketiga itu yang paling kerap disalah faham. DMP bukan pengampunan hutang. Ia menyusun semula bayaran supaya ia terjangkau; ia tidak memadamkannya. Jika tiada apa-apa yang tinggal selepas perbelanjaan asas, DMP tidak boleh berbuat apa-apa dan perbincangan itu perlu beralih kepada pilihan lain.

Apa yang anda serahkan

Ini bahagian yang perlu difahami sepenuhnya sebelum mendaftar:

• Anda tidak boleh mengambil kredit baharu semasa berada dalam DMP. Tiada kad kredit baharu, tiada pinjaman baharu.[3]
• Penyertaan kelihatan kepada pemberi pinjaman. Ia bukan rahsia, dan ia akan mempengaruhi permohonan kredit selepas anda tamat program.
• Ia mengambil masa bertahun-tahun. Pelan bayaran balik yang terjangkau bermakna pelan yang lebih panjang.

Tetapi bandingkan dengan alternatifnya. Rekod tunggakan dalam CCRIS juga kelihatan kepada pemberi pinjaman, dan ia bertambah teruk setiap bulan yang berlalu. DMP menghentikan kerosakan itu.

Bila DMP jawapannya, dan bila pinjaman jawapannya

Perbezaannya bergantung kepada satu soalan: adakah masalah anda kecairan atau kemampuan?

Masalah kecairan diselesaikan dengan penyusunan semula kos: kadar lebih rendah, tempoh lebih panjang, satu bayaran menggantikan enam. Masalah kemampuan tidak diselesaikan dengan meminjam, kerana setiap pinjaman baharu menambah jumlah yang perlu dibayar.

Cara memohon

1. 1Kumpulkan senarai hutang anda: pemberi pinjaman, baki tertunggak, ansuran bulanan, kadar. Laporan CCRIS anda memberikan kebanyakannya, dan ia percuma.
2. 2Kumpulkan bukti pendapatan dan gambaran perbelanjaan bulanan sebenar anda.
3. 3Hubungi AKPK melalui akpk.org.my, atau kunjungi mana-mana cawangan. Kaunseling boleh dilakukan sebelum anda memutuskan sama ada mahu menyertai DMP.
4. 4Jika DMP sesuai, AKPK berunding dengan setiap pemberi pinjaman bagi pihak anda. Persetujuan mereka diperlukan, jadi proses ini mengambil masa.

Satu nota terakhir yang berkaitan dengan pinjaman besar: mulai 1 Januari 2027, dokumen dasar Bank Negara mewajibkan pemohon melengkapkan modul pendidikan kewangan — disediakan oleh institusi kewangan itu sendiri atau oleh AKPK — sebelum memohon pembiayaan peribadi baharu yang jumlahnya melebihi RM100,000.[4] AKPK bukan sahaja tempat untuk pergi apabila keadaan sudah rumit; ia sebahagian daripada proses meminjam itu sendiri.