DSR: satu nombor yang menentukan sama ada pinjaman anda lulus

Apa itu DSR

DSR — Debt Service Ratio, atau nisbah khidmat hutang — ialah jumlah semua bayaran hutang bulanan anda dibahagi dengan pendapatan bersih bulanan anda, didarab seratus. Ia menjawab satu soalan sahaja: daripada setiap ringgit yang benar-benar masuk ke tangan anda setiap bulan, berapa sen sudah dijanjikan kepada orang lain.

Bank Negara Malaysia tidak menetapkan satu angka DSR yang wajib dipatuhi semua bank. Apa yang diwajibkan ialah penilaian keterjangkauan: institusi kewangan mesti memastikan pendapatan anda, selepas potongan berkanun dan perbelanjaan asas, cukup untuk menampung bayaran balik hutang — dan DSR yang berhemat digunakan sebagai salah satu input kepada keputusan kredit itu.[1][2]

Berapa DSR yang bank sanggup terima

Tiada nombor rasmi, kerana setiap bank menetapkan silingnya sendiri. Dalam praktiknya, siling yang paling kerap disebut bagi pinjaman peribadi ialah sekitar 60%, dan pemohon berpendapatan tinggi atau berprofil kukuh kadangkala diberi ruang lebih.[3] Di bawah 40% dianggap selesa oleh hampir semua bank.

Sebagai perbandingan: DSR median bagi keseluruhan pinjaman isi rumah di Malaysia ialah kira-kira 33%, dengan hutang isi rumah negara pada RM1.73 trilion atau 84.4% daripada KDNK setakat akhir suku pertama 2026.[4] Jika DSR anda 55%, anda bukan luar biasa — tetapi anda memang berada di bahagian yang lebih ketat pada taburan itu, dan sistem bank tahu.

Apa yang dikira sebagai komitmen

Bank tidak bertanya kepada anda. Mereka membaca CCRIS, rekod pusat Bank Negara tentang setiap kemudahan kredit yang anda ada dengan institusi yang melaporkan kepadanya. Yang biasanya masuk ke dalam pengiraan:

• Ansuran pinjaman perumahan dan pinjaman kereta.
• Pinjaman peribadi sedia ada, termasuk pinjaman koperasi yang dipotong daripada gaji.
• Kad kredit — biasanya 5% daripada baki, bukan bayaran minimum sebenar anda. Kad dengan baki RM10,000 boleh muncul sebagai komitmen RM500 sebulan.
• Overdraf dan kemudahan berulang lain.
• PTPTN, jika ia muncul dalam rekod anda.
• Buy Now Pay Later. Sejak had BNPL terkumpul mencecah RM1,500, penyedia wajib membuat penilaian keterjangkauan dengan memerhatikan DSR yang berhemat — dan boleh merujuk CCRIS untuk melihat had BNPL yang diberikan oleh penyedia lain.[1]

Yang tidak masuk: sewa rumah, yuran sekolah anak, duit bulanan kepada ibu bapa, ansuran barangan yang anda bayar tunai. Perkara ini nyata dalam belanjawan anda tetapi tidak semestinya nyata dalam DSR — sebab itulah DSR yang lulus dan belanjawan yang lulus bukan perkara yang sama.

Pendapatan bersih, bukan gaji dalam surat tawaran

Pengangka mudah difahami; penyebut yang selalu mengejutkan orang. Bank mengira pendapatan yang boleh disahkan, bukan yang anda sebut. Elaun tetap yang muncul setiap bulan dalam slip gaji biasanya diterima; kerja lebih masa, komisen dan bonus selalunya dipotong nilainya atau diabaikan terus kerana ia tidak dijamin berulang.

Bagi konteks: gaji median pekerja sektor formal di Malaysia ialah RM3,167 sebulan pada Disember 2025, naik 4.0% berbanding setahun sebelumnya, dengan Kuala Lumpur pada RM4,391 dan Kelantan pada RM1,800.[5] Pada gaji median, setiap RM100 komitmen bulanan menggerakkan DSR anda kira-kira tiga mata peratus.

Cara menurunkan DSR sebelum memohon

1. 1Tutup kad kredit yang tidak digunakan. Bukan sekadar langsaikan — tutup akaunnya. Sesetengah bank mengira had kredit yang belum digunakan sebagai risiko, dan kad yang berbaki kosong pun masih memakan ruang.
2. 2Langsaikan komitmen kecil dahulu, bukan yang besar. Pinjaman peribadi RM3,000 dengan ansuran RM280 sebulan menurunkan DSR lebih banyak, seringgit ke seringgit, daripada membayar lebih awal RM3,000 ke atas pinjaman rumah anda.
3. 3Kurangkan baki kad kredit. Jika bank mengira 5% daripada baki, mengurangkan baki RM12,000 kepada RM4,000 membuang RM400 daripada komitmen bulanan anda tanpa menutup apa-apa akaun.
4. 4Tunggu ansuran yang hampir tamat. Pinjaman kereta yang tinggal empat bulan masih dikira penuh hari ini. Selepas ansuran terakhir dan rekod CCRIS dikemas kini, ia hilang sepenuhnya.
5. 5Betulkan slip gaji anda. Elaun tetap yang tidak dinyatakan berasingan dalam slip gaji adalah pendapatan yang bank tidak dapat kira. Minta majikan menyenaraikannya.

Bila DSR bukan masalah sebenar

DSR ialah tapisan pertama, bukan satu-satunya. Permohonan dengan DSR 30% masih ditolak jika CCRIS menunjukkan tunggakan, jika anda baru tiga bulan dalam pekerjaan, atau jika dokumen tidak lengkap. Sebaliknya, DSR yang tinggi kadangkala boleh diterima apabila pinjaman baharu itu melangsaikan komitmen sedia ada — kerana kedudukan anda selepas urus niaga itu lebih baik, bukan lebih teruk.

Itu sebabnya angka yang keluar daripada kalkulator awam jarang sepadan dengan angka yang keluar daripada sistem penilaian sebuah bank. Kalkulator tidak tahu bank mana yang mengira kad kredit pada 5% dan mana yang mengira pada bayaran minimum sebenar, atau bank mana yang menerima elaun kritikal anda sebagai pendapatan.