Cara semak CCRIS dan CTOS anda sendiri — percuma

CCRIS dan CTOS bukan benda yang sama

Dua nama ini sering disebut serentak sehingga ramai menyangka ia satu sistem. Ia bukan, dan perbezaannya penting apabila anda cuba membetulkan sesuatu.

CCRIS ialah rekod mentah — apa yang anda pinjam dan sama ada anda membayar tepat pada masanya.[1] CTOS mengambil rekod itu, menambah maklumat daripada sumber awam, dan meringkaskannya menjadi satu skor.

Cara mendapatkan laporan CCRIS anda, percuma

Cara paling mudah ialah mendaftar untuk eCCRIS, portal dalam talian Bank Negara. Ia percuma dan boleh dilakukan sepenuhnya dari telefon:[1][2]

1. 1Pergi ke eccris.bnm.gov.my dan klik Register Now.
2. 2Isikan nama penuh, nombor MyKad, tarikh lahir, nombor telefon bimbit dan alamat e-mel anda.
3. 3Sahkan identiti anda dengan pindahan RM1 ke akaun Bank Negara yang dinyatakan, melalui perbankan internet. Ini untuk memastikan permohonan datang daripada pengguna kewangan yang sah — RM1 itu dikembalikan secara automatik dalam tempoh dua hari bekerja.
4. 4Setelah pendaftaran selesai, log masuk dan lihat, muat turun atau cetak laporan CCRIS anda bila-bila masa.

Jika perbankan internet menyusahkan, ada dua jalan lain: dapatkan laporan anda secara percuma di mana-mana cawangan AKPK — permohonan mesti dibuat di pejabat — atau hubungi BNMTELELINK di 1-300-88-5465 untuk memohon melalui pos, e-mel atau faks.[2][3]

Cara membaca laporan CCRIS anda

Laporan itu datang dalam tiga bahagian. Yang paling penting ialah rekod pembayaran (outstanding credit): satu grid yang menunjukkan setiap kemudahan anda merentas 12 bulan terakhir, dengan satu digit setiap bulan.

• 0 — tiada tunggakan bulan itu. Inilah yang anda mahu, sebaris penuh.
• 1 — tertunggak satu bulan.
• 2 hingga 6 — tertunggak sebanyak itu bulan. Semakin tinggi, semakin serius.
• Dua bahagian lain ialah special attention account (akaun yang dipantau khas oleh institusi) dan credit application (permohonan dalam 12 bulan terakhir, termasuk yang ditolak).

Bagi pinjaman peribadi tanpa cagaran, walaupun beberapa angka 1 boleh membuatkan sistem penilaian sesebuah bank berhati-hati. Nasihat yang lazim diberikan ialah membina rekod 0 yang bersih selama sekurang-kurangnya enam bulan berturut-turut sebelum memohon semula.[4]

Skor CTOS, dan apa maknanya

Skor CTOS bergerak antara 300 dan 850. Lebih tinggi bermakna risiko kredit yang lebih rendah pada pandangan pemberi pinjaman. Secara amnya, skor melebihi 700 dianggap kukuh, dan purata skor rakyat Malaysia berada sekitar 678.[5][6]

Laporan MyCTOS Basic boleh diperoleh secara percuma melalui aplikasi CTOS. Laporan penuh dengan skor adalah berbayar, sekitar RM26 hingga RM27.[6] Bagi kebanyakan orang yang bersiap untuk memohon, laporan CCRIS percuma sudah memberi maklumat yang paling berguna — kerana itulah yang bank sebenarnya baca.

Apa yang perlu dibuat jika ada kesilapan

Kesilapan berlaku: kemudahan yang sudah dilangsaikan tetapi masih terbuka, pinjaman yang bukan milik anda, tunggakan yang telah pun diselesaikan tetapi tidak dikemas kini. Betulkannya di sumber, bukan di hilirnya.

1. 1Bagi maklumat CCRIS, hubungi institusi kewangan yang melaporkannya. Bank Negara menyimpan rekod itu tetapi tidak menciptanya; hanya bank pelapor boleh meminda entrinya.
2. 2Simpan bukti — surat penyelesaian, resit, penyata akhir. Tanpa itu, pembetulan bergantung kepada rekod dalaman bank sahaja.
3. 3Bagi maklumat CTOS yang datang daripada sumber awam, seperti kes mahkamah yang telah diselesaikan, buat pertikaian terus dengan CTOS dan lampirkan dokumen mahkamah.
4. 4Berikan masa. Rekod CCRIS dikemas kini secara bulanan, jadi pembetulan yang diterima hari ini mungkin baru kelihatan pada kitaran berikutnya.

Satu perkara yang tidak boleh dibuat oleh sesiapa: memadamkan rekod tunggakan yang benar. Mana-mana pihak yang menawarkan untuk membersihkan CCRIS atau CTOS anda dengan bayaran sedang menawarkan sesuatu yang tidak wujud.